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第三方支付相关知识
gxzj.yw.gov.cn  2011年07月28日  来源:中国人民银行义乌市支行
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第三方支付是电子商务交易中的新兴领域,这些支付手段对电子商务的发展起到了非常重要的推动作用。

一、第三方支付定义

  所谓第三方支付,就是一些和国内外各大银行签约、并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。在通过第三方支付平台的交易中,买方选购商品后,使用第三方平台提供的账户进行货款支付,由第三方通知卖家货款到达、进行发货;买方检验物品后,就可以通知付款给卖家,第三方再将款项转至卖家账户。
  相对于传统的资金划拨
交易方式,第三方支付可以比较有效地保障了货物质量、交易诚信、退换要求等环节,在整个交易过程中,都可以对交易双方进行约束和监督。在不需要面对面进行交易的电子商务
形式中,第三方支付为保证交易成功提供了必要的支持,因此随着电子商务在国内的快速发展,第三方支付行业也发展得比较快。

二、第三方支付模式

  国内当前经营状况相对较好的第三方支付平台企业主要基于以下两种经营模式:

  (一)支付网关模式

  第三方支付平台将多种银行卡支付方式整合到一个界面上,充当了电子商务交易各方与银行的接口,负责交易结算中与银行的对接,消费者通过第三方支付平台付款给商家,第三方支付为商家提供一个可以兼容多银行支付方式的接口平台。

  (二)信用中介模式

为了增强线上交易双方的信任度,更好的保证资金和货物的流通,充当信用中介的第三方支付服务应运而生,实行“代收代付”和“信用担保”。交易双方达成交易意向后,买方须先将支付款存入其在支付平台上的账户内,待买家收货通知支付平台后,由支付平台将买方先前存入的款项从买家的账户中划至卖家在支付平台上的账户。这种模式的实质便是以支付公司作为信用中介,在买家确认收到商品前,代替买卖双方暂时保管货款。

  三、第三方支付优势

  (一)第三方支付作为中介方,可以促成商家和银行的合作。对于商家第三方支付平台可以降低企业运营成本,同时对于银行,可以直接利用第三方的服务系统提供服务,帮助银行节省网关开发成本。

  (二)第三方支付服务系统有助于打破银行卡壁垒。由于目前我国实现在线支付的银行卡各自为阵,每个银行都有自己的银行卡,这些自成体系的银行卡纷纷与网站联盟推出在线支付业务,客观上造成消费者要自由地完成网上购物,手里面必须有十几张卡。同时商家网站也必须装有各个银行的认证软件, 这样就会制约网上支付业务的发展。第三方支付服务系统可以很好地解决这个问题。

(三)第三方支付平台能够提供增值服务,帮助商家网站解决实时交易查询和交易系统分析,提供方便及时的退款和止付服务。

(四)第三方支付平台可以对交易双方的交易进行详细的记录,从而防止交易双方对交易行为可能的抵赖以及为在后续交易中可能出现的纠纷问题提供相应的证据。

    四、第三方支付相关政策

2010年6月21日,中国人民银行正式对外公布《非金融机构支付服务管理办法》,于2010年9月1日起施行。《办法》的发布首次明确了第三方支付服务的法定地位,并为推动行业产品和服务创新,引领电子支付产业持续、健康发展指明了方向。随着2010年12月3日《非金融机构支付服务管理办法实施细则》的正式出台,非金融机构支付服务业务也将走向规范化,这不仅有利于规范非金融机构支付服务行为,也有利于防范支付风险,促进支付服务市场健康发展。

   (一)企业应取得牌照。《办法》规定,非金融机构如果要提供支付服务,应当依据《办法》规定进行申请取得《支付业务许可证》,成为支付机构。

(二)企业最低注册资本3千万:拟在省(自治区、直辖市)范围内从事支付业务的,其注册资本最低限额为3千万元人民币;申请人拟在全国范围内从事支付业务的,其注册资本最低限额为1亿元人民币。

  (三)企业有一年申请时限:对于《办法》实施前已经从事支付业务的非金融机构,应当在《办法》实施之日起1年内(2011年9月1日前)申请取得《支付业务许可证》。逾期未取得的,不得继续从事支付业务。这意味着目前从事第三方支付的企业至少有一年的申请时限。

  (四)许可证有效期5年:《支付业务许可证》自颁发之日起,有效期5年。支付机构拟于《支付业务许可证》期满后继续从事支付业务的,应当在期满前6个月内向所在地中国人民银行分支机构提出续展申请。中国人民银行准予续展的,每次续展的有效期为5年。

  (五)不仅限于第三方支付:《办法》对非金融机构支付服务进行了定义,不仅包含第三方支付从事的网络支付,还包含预付卡的发行与受理、银行卡收单及中国人民银行确定的其他支付服务。

网络支付,是指依托公共网络或专用网络在收付款人之间转移货币资金的行为,包括货币汇兑、互联网支付、移动电话支付、固定电话支付、数字电视支付等。

  预付卡,是指以营利为目的发行的、在发行机构之外购买商品或服务的预付价值,包括采取磁条、芯片等技术以卡片、密码等形式发行的预付卡。

银行卡收单,是指通过销售点(POS)终端等为银行卡特约商户代收货币资金的行为。